연금 부족분 계산기

애초에 그렇게 설계됐기 때문입니다. 국민연금의 소득대체율은 40년을 꼬박 낸 사람이 생애 평균 소득의 몇 %를 받느냐를 뜻하는데, 2026년부터 43%입니다.

문제는 40년을 채우는 사람이 드물다는 점입니다. 학업·군복무·육아·실직으로 비는 기간이 있어 실제 가입기간은 20~30년대가 흔하고, 그러면 받는 돈은 소득의 20~30%대로 내려갑니다. 여기서 생기는 차이가 이 페이지가 계산하는 부족분입니다.

기금이 줄어드는 것과 연금을 못 받는 것은 다른 이야기입니다. 국민연금은 법으로 지급이 정해진 제도라, 기금이 줄면 보험료율·소득대체율·수급연령을 고치는 방식으로 대응해 왔습니다. 2025년 개혁에서도 보험료율을 올리고 소득대체율은 43%로 묶는 쪽으로 정리됐습니다.

다만 조건이 계속 바뀐다는 것은 사실입니다. 그래서 국민연금 하나에 노후를 전부 걸어 두는 계획이 위험한 것이지, 국민연금을 안 내는 게 답이 되지는 않습니다.

국민연금 보험료는 만 60세까지 내는데, 받기 시작하는 나이는 출생연도에 따라 최대 65세입니다(1969년생 이후). 60세에 일을 그만두면 5년 동안 국민연금이 한 푼도 안 들어오는 기간이 생깁니다. 흔히 연금 크레바스라고 부릅니다.

이때 연금을 앞당겨 받는 조기노령연금을 선택할 수 있지만, 1년 앞당길 때마다 6%씩 깎이고 그 감액이 평생 갑니다(최대 5년 30%). 반대로 미루면 1년에 7.2%씩 올라갑니다. 그래서 이 5년은 국민연금이 아니라 다른 돈으로 넘기는 편이 대개 낫습니다.

매달 받는 노령연금이 아니라 그동안 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 한 번에 받고 끝납니다. 평생 나오는 연금과는 비교가 안 되는 금액입니다.

10년을 채우는 방법은 있습니다. 소득이 없어도 스스로 가입하는 임의가입, 예전에 못 낸 기간을 나중에 메우는 추후납부(추납), 60세 이후에도 계속 내는 임의계속가입입니다. 국민연금공단 1355로 상담할 수 있습니다.

30년 뒤의 100만원은 지금의 100만원과 값어치가 다릅니다. 그래서 미래 금액을 그대로 적으면 실제보다 넉넉해 보입니다. 이 페이지는 그 착시를 없애려고 모든 금액을 지금 물가 기준으로 맞춰 적습니다.

국민연금은 매년 소비자물가변동률만큼 올려 주기 때문에 이렇게 비교하는 게 오히려 정확합니다. 반면 퇴직연금·개인연금·저축보험은 대부분 물가에 연동되지 않습니다. 가입한 상품이 어느 쪽인지는 약관에서 확인해 보세요.